交通银行关于印发《交通银行加强储蓄网点建设和管理暂行规定》的通知
交通银行
交通银行关于印发《交通银行加强储蓄网点建设和管理暂行规定》的通知
1995年10月12日，交通银行
交通银行各分、支分：
现将《交通银行加强储蓄网点建设和管理暂行规定》印发给你们，请按照执行。各行每一年度的储蓄网点调整、改造和新设计划，请在上一年10月15日前由各管辖、直属分行汇总审核后报审批（1996年的储蓄网点计划，在今年11月15日前报批）。
附：交通银行加强储蓄网点建设和管理暂行规定
加强储蓄网点的建设和管理，是发展我行储蓄业务的一项重要工作。储蓄网点的建设和管理要服从和服务于我行的发展战略、经营方针，坚持集约经营方向，走内涵发展的道路；要体现优化配置，质量第一的原则，提高储蓄网点人均、所均吸储额，实现储蓄存款本外币联动和稳步增长；要坚持“控制总量、慎重稳妥、调整改造、适度发展、提高质量”的方针，区别对待，分类指导，注重实效。为规范和加强我行储蓄网点建设和管理，特提出如下暂行规定：
一、分支行增设储蓄网点必须符合下列前提条件：
1．储蓄业务的发展符合资产负债比例管理要求和全行的发展战略；
2．符合集约经营和“三防一保”的要求，具有规模效应，且经过详尽的可行性评估和论证；
3．已有的储蓄网点在当地的占比必须小于储蓄存款在当地占比；
4．预计所均、人均的储蓄余额能超过当地平均水平；
5．分支行现有的联办所均已按本暂行规定配齐由我行合格储蓄干部担任的所主任，同时余额在3，000万元以上的联办所已由我行派有综合帐务员。
二、我行储蓄网点建设以专柜为主要形式，适当设置大中型储蓄所，从严设置联办所和代办所。
三、储蓄专柜是指设在我行营业部、办事处、分理处营业厅内办理储蓄业务的柜台。它在发挥我行综合服务功能，实现规模经济，提高所均、人均吸储额上有较好的优势，也利于加强管理，是我行储蓄网点建设的主要形式。
1．凡位于储源丰富地段的营业部、办事处、分理处必须设立储蓄专柜，办理储蓄业务。
2．储蓄专柜应设在营业厅最显眼的中心安全部位，以吸引和方便储户存储。
3．储蓄柜台应有与办理业务相适应的营业面积，并有一个为储户宣传服务的明亮、舒适、美观环境。
4．配备与办理业务需要相应的人员，最低不能少于4人。
5．配备储蓄业务会计核算使用的电脑设备。
6．配有必要的安全防范设备。
四、大中型储蓄所是我行办理储蓄业务的基层机构。应选择储源丰富或发展趋势良好、方便储户的地段适当设置。其基本要求是：
1．营业面积原则上不少于100平方米，有宽敞、明亮、整洁的营业环境，营业用房至少保持5年以上的稳定期。
2．存款余额每年都能稳步增长，在一般情况下从建所的次年起人均和所的年吸储量超过当地平均水平，并在本行处于中上水平以上，凡开业2年未达到此项要求的，应予以调整。对在发展趋势良好地段设立的所，最迟应在建所后两三年内吸储量达到当地较高水平。
3．储蓄所的人员原则上不得少于7人，其中从事储蓄工作1年以上的不得少于5人，并经培训考核合格后上岗。
4．要由熟悉储蓄业务、责任心强、有一定管理领导能力的同志担任所主任，一般应有从事储蓄工作3年以上的资历和助理会计师或助理经济师以上职称。
5．使用电脑进行储蓄业务会计核算。
6．有必要的安全防范设备和与有关单位或部门联通的报警设施，装有直拨电话机。
五、储蓄联办所是银行与有关单位签订协议，以我行名义联合办理储蓄业务、并由我行进行业务领导和管理的储蓄机构。要选择储源丰富的地段、信誉良好的单位进行联办，要从紧控制设置储蓄联办所，并从严掌握联办所必须具备的条件：
1．联办所主任必须由我行委派熟悉储蓄业务、责任心强，有一定管理领导能力，一般具有助理会计师或助理经济师职称，从事储蓄工作3年以上的在编职工担任，并按照我行的有关规章制度负责对联办所进行管理。对于存款余额达3，000万元以上的，我行还要派员担任综合帐务员。
2．联办单位派出从事储蓄联办业务的工作人员，必须通过我行政治品质审查和文化素质的考核，并经业务培训和考核合格后才能上岗操作。每个联办所的人员不得少于5人。
3．联办所要体现交通银行良好的形象和风貌。其营业面积、装潢布置、安全防范设施等均参照上述大中型储蓄所的要求办理。联办期限不得少于5年。
4．联办所的存款余额每年都能稳步增长，在一般情况下，从建所的次年起，人均和所均年吸储量达到本行储蓄所的平均水平。
5．对联办所帐务的事后监督、现金库款的运送及管理、营业时间等都应按照我行储蓄所进行管理。
6．分支行的储蓄处（科）应配备专职管理人员负责对联办所进行检查、辅导等管理工作。
六、储蓄代办所是银行委托企事业单位办理储蓄业务的代理机构，是银行依靠社会力量聚集资金的措施之一。储蓄综合代办所是接受委托的单位代理我行各种储蓄业务，并由我行按协议对其进行业务辅导和按规定支付代办费的一种储蓄机构。要从严控制建立储蓄综合代办所，并加强对其管理，以维护我行信誉。建立综合代办所必须具备以下条件：
1．群众确有需要，当地储源丰富，单位经济效益良好，财务管理健全，各级领导支持银行工作，能够配备符合条件的代办员。
2．有固定的办公场所，并配备安全防范设施。
3．综合代办所工作人员不得少于4人，并经银行培训考核合格后才能上岗。做到双人临柜，钱帐分管，一切操作按银行会计、储蓄制度办理。
4．代办所的财务是管辖储蓄所的一部分。代办所的帐务和备用金应与单位的帐务和现金严格分开，每日营业的帐款应在营业结束后当天送交管辖储蓄所。
5．管辖储蓄所要确定人员对综合代办所的帐务核算、现金、重要凭证、印章等管理经常进行检查辅导。
6．对综合代办所帐务的事后监督，应与储蓄所一样监督，必须于次日及时正确完成。
7．代办所悬挂的所名牌和使用的业务印章必须在相应的部位署有×××代办所的字样。
七、凡委托单位按协议办理代收储蓄款项，向银行交帐的为单一代办所，不列作储蓄网点。单一代办所由管辖储蓄所管理，管辖储蓄所对代办所收储后的交帐，视同柜面业务办理。单一代办所必须建立储蓄分户明细表，做到存取款有记录、有签收。收储款项必须及时解交管辖储蓄所。
解交大额收储款应按出纳制度和规定办理，以确保款项和人员的安全。
八、新建储蓄所、储蓄联办所、储蓄综合代办所，必须按本暂行规定严格掌握。经评估论证符合上述有关条款的，才能向管辖分行申报，经管辖分行预审同意后转报总行，并经总行复审同意后才能向当地的中国人民银行提出申请。管辖（直属）分行设置新的储蓄机构，须报经总行预审同意后才能向当地人行提出申请。
九、各行要坚持集约经营方向，走内涵发展道路，对已建立的储蓄网点要加强管理，落实措施，提高储蓄网点人均、所均吸储额，为此，对现有储蓄网点的产量、人员配备、人均、所均量和主要设施配备等情况要对照本暂行规定开展经常性的对照和检查，并采取针对性的措施加以改进。对下列三类储蓄机构，应在调查研究、分析评估和落实善后措施的基础上有计划地进行迁并调整，以确保我行储蓄网点的整体质量。
1．建所已有3、4年，但储蓄业务发展前景不良；地理位置不佳、房屋设施简陋；储蓄存款增长缓慢，所均、人均年增长额或余额达不到本行同类指标三分之二的所。
2．由于储源贫乏，房屋设施破旧，虽经努力，储蓄存款余额和净增额略高于前款水平，但所投入的人力物力不能获得相应的效益的所。
3．对于不能按银行规定配备符合要求的人员或设施；储蓄存款停滞不前或发展缓慢；或安全保卫存在一定隐患又难于改进的联办、代办所。
十、暂行规定由交通银行总行负责制定、解释和修改。
十一、本办法自1995年10月1日起施行。
阿坝州人民政府办公室关于印发《阿坝州小额担保贷款操作办法（试行）》的通知
四川省阿坝藏族羌族自治州人民政府办公室
阿坝州人民政府办公室关于印发《阿坝州小额担保贷款操作办法（试行）》的通知
阿府办发〔2009〕42号
各县人民政府，州直各部门，卧龙管理局：
阿坝州财政局、阿坝州劳动和社会保障局、中国人民银行阿坝州中心支行制定的《阿坝州小额担保贷款操作办法（试行）》已经州人民政府研究同意，现印发给你们，请遵照执行。各县应根据实际制定具体的操作办法和措施。
二○○九年九月十二日
阿坝州小额担保贷款操作办法
（试行）
第一章 总则
第一条 为贯彻落实《阿坝州人民政府关于进一步做好就业工作的通知》（阿府发〔2009〕15号）和人民银行阿坝州中心支行、阿坝州财政局、阿坝州劳动和社会保障局转发《关于转发〈中国人民银行 财政部 人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知〉的通知》（阿州银〔2008〕181号）等文件精神，制定本办法。
第二条 小额担保贷款是指由经办银行发放，由财政或专业担保机构提供担保，用于支持有创业愿望和创业能力的城镇失业人员、具备条件进城创业的农村劳动者创业和扶持劳动密集型小企业的贷款（以下简称“小额担保贷款”）。
第三条 小额担保贷款实行“自愿申请，严格审批，到期还本付息”的原则。
第二章 贷款的对象及条件
第四条 小额担保贷款的对象。
（一）凡在法定劳动年龄内，具备一定就业能力，持有《再就业优惠证》、《失业证》、《农村进城务工证》、《四川省地震灾区就业援助优惠证》、《军人复员证》等证件的有创业愿望和创业能力的城镇失业人员和具备条件进城创业的农村劳动者。
（二）符合贷款条件的劳动密集型小企业 （除广告业、桑拿、按摩、网吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业外，下同），当年新增就业岗位吸纳符合小额担保贷款申请条件的人员达到一定比例的，可以向经办银行申请小额担保贷款。
第五条 小额担保贷款的条件。
（一）符合本办法第四条第一款条件的人员或其合伙经营实体必须具备以下条件：
1.经工商部门登记注册；
2.有固定的经营场所和一定的自有资本金；
3.从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规；
4.具备还贷能力，诚实守信；
5.无不良记录、信用良好，经过创业培训并取得合格证；
6.具有当地城镇居民常住户口。
（二）申请小额担保贷款的劳动密集型小企业必须符合以下条件：
1.经工商、税务部门登记注册；
2.有固定的经营场所和一定的自有资本金；
3.从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规；
4.具备还贷能力；
5.当年在新增加的岗位中，新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数 30％（超过100人的企业达15％）以上，并与其签定1年以上期限劳动合同、缴纳社会保险费。
第三章 贷款的推荐、审核及发放
第六条 符合本办法第四条第一款条件的个人贷款按照自愿申请、社区推荐、就业服务机构进行资格审查，担保机构承诺担保、经办银行审批发放贷款的程序进行。
劳动密集型小企业贷款按企业自愿申请、就业服务机构进行资格审查、担保机构承诺担保、经办银行审批发放贷款的程序进行。
第七条 贷款申请与推荐。
凡申请小额担保贷款的个人，持本办法第四条第一款规定的相关证件到所在地就业服务经办机构申请并领取《阿坝州自主创业人员小额担保贷款审批表》。
凡申请小额担保贷款的劳动密集型小企业，到所在地就业服务经办机构申请并领取《劳动密集型小企业小额担保贷款申请审批表》。
第八条 贷款资格审查。
（一）符合条件的个人申请小额担保贷款的资格审查。就业服务机构按本办法第五条的规定对贷款申请人进行资格审查，资格审查的内容包括：
1.申请贷款人的有效身份证件；
2.《再就业优惠证》、《失业证》、《农村进城务工证》、《四川省地震灾区就业援助优惠证》、《军人复员证》等相关证件原件；
3.贷款申请书；
4.需要提供的其他材料。
（二）符合条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款的资格审查，按本办法第五条的规定对贷款申请人进行资格审查，资格审查的内容包括：
1.《阿坝州劳动密集型小企业认定证明》；
2.营业执照副本；
3.税务登记证副本；
4.贷款申请书（单位文件形式）；
5.当年新招用人员的《再就业优惠证》、《失业证》、《农村进城务工证》、《四川省地震灾区就业援助优惠证》、《军人复员证》等证件原件；
6.职工花名册（企业盖章）；
7.企业与新招用的持证人员签订的劳动合同（副本）；
8.企业为职工缴纳社会保险的记录（社会保险经办机构盖章）；
9.企业工资支付凭证（工资表） （企业盖章）；
10.需要提供的其他材料。
第九条 贷款发放。
县级劳动保障部门收到个人或企业的贷款申请材料后，与同级财政、经办银行共同实地考察经营场地，了解经营情况。经办银行自收到贷款申请之日起，于一周内完成审查手续，符合贷款条件的，及时发放贷款；不符合贷款条件的，及时反馈并说明原因。
第十条 风险防范
防范信贷风险，确保银行资金安全。对贷款违约行为出现较多的县和信用记录差、不符合信用贷款条件的借款人，要求提供必要的反担保措施。反担保所要求的风险控制金额各县可根据实际情况确定。
第四章 贷款额度、期限、利率、贴息
第十一条 个人申请小额担保贷款额度最高不超过5万元，还款方式由借贷双方约定。
劳动密集型小企业申请小额担保贷款根据其实际招用人数，合理确定贷款额度，最高不超过人民币200万元。
第十二条 贷款期限最长不超过2年。借款人提出展期且符合贷款展期条件的，经办银行可按照相关规定展期一次，展期期限不得超过1年。
第十三条 小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的同期限同档次贷款利率水平确定，其贷款利率可在人民银行公布的贷款利率基础上上浮3个百分点。其中，微利项目增加的利息由中央财政全额负担；所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按照贷款合同签订日约定的贷款利率执行。
从事微利项目的小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息，展期不贴息，贴息资金按季拨付。微利项目是除国家限制行业（包括建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）和暴利行业外的所有项目。对符合条件的劳动密集型企业发放的小额担保贷款，由财政部门按照中国人民银行公布的贷款基准利率的50％ 给予贴息，展期不贴息。贴息资金由中央和地方财政各负担一半。
第五章 贷款担保
第十四条 担保基金。阿坝州财政局建立的小额担保贷款担保基金，按照州下达的担保额度下达到各县，由各县财政局出具担保函承诺对当地小额担保贷款进行担保。
第十五条 担保申请。符合条件的个人向小额担保贷款担保机构申请担保时，应提交如下书面资料：
1.合法有效的身份证件；
2.《再就业优惠证》、《失业证》、《农村进城务工证》、《四川省地震灾区就业援助优惠证》、《军人复员证》；
3.由就业服务机构签署意见的《阿坝州自主创业人员小额担保贷款审批表》；
4.其他需提供的材料。
第六章 贷款管理
第十六条 为了加强管理，确保小额担保贷款按期归还，提高资金运作效率，必须明确各方面责任。
第十七条 劳动保障部门的责任如下：
1.对小额担保贷款进行政策宣传解释和指导；
2.负责对小额担保贷款申请对象的资格审查确认；
3.负责对劳动密集型小企业的认定；
4.帮助贷款使用人落实再就业优惠政策；
5.根据各县实际情况建立创业培训与小额担保贷款联动机制。建立创业项目资源库，积极开发投资少、见效快、风险小的创业的项目。对经创业培训后获得小额担保贷款的人员，要指定专人负责，定期了解其经营状况，提供咨询服务，帮助解决问题。
第十八条 财政或担保机构的责任如下：
1.负责提供小额担保贷款信用担保；
2.负责协调落实担保资金和微利项目贷款的贴息资金；
3.参与审核小额担保贷款呆、坏账的确认、核销工作、承担担保风险和损失并及时赔付。
第十九条 经办银行的责任如下：
1.建立健全信贷档案。经办银行应对小额担保贷款“单设科目，单独统计，单独考核”。当单个经办银行小额担保贷款不良率达到20％（含20％）以上时，应停止发放新的贷款，并同时向有关部门报告，担保基金经清偿降低贷款不良率后，再恢复受理贷款申请。贷款到期不能归还至担保机构履行代偿责任之间的期限，最长不得超过3个月。期间，小额担保贷款质量考评情况不纳入商业银行不良贷款考核体系；
2.定期进行贷后检查。经办银行在贷款发放后，要定期检查，及时发现风险，采取有效控制措施，并通知担保机构；
3.对小额担保贷款呆、坏账提出具体处理意见。
第二十条 财政、劳动、经委、经办银行在贷款期间不定期对贷款人经营状况进行检查，并督促贷款人按时、按期、按约定的还款方式偿还本息。对个人贷款催收由财政、劳动、经办银行负责，对劳动密集型小企业贷款催收由财政、劳动、经委、经办银行负责。
第七章 贷款的监督与审计
第二十一条 经办银行要根据本办法的要求，结合本行和当地的实际情况，制定切实可行的操作办法，确保分支机构发放小额担保贷款所需的资金和规模；随时掌握本行开展小额担保贷款业务的情况和存在的问题，主动与劳动保障部门沟通信息、协调工作。
第二十二条 人民银行各县支行要对当地经办银行贯彻落实本《办法》的情况加强督促检查。
第二十三条 各级财政部门应结合本地的实际情况，会同劳动保障部门制定和完善本地区的贷款担保基金管理措施，积极支持经办银行开展小额担保贷款业务，防范和控制风险，加强对贷款担保基金和财政贴息的监督检查，确保政策落到实处。
第二十四条 过去有关规定与本办法不一致的，以本办法为准。各县可根据本办法，结合实际制定推进业务的风险管理措施，并报人民银行阿坝州中心支行、州财政局、州劳动和社会保障局备案。
第八章 奖惩
第二十五条 经当地政府批准，对小额担保贷款回收率（即当年实际到期贷款回收额/当年应到期贷款总额×100%）达到96%以上的，纳入政府年度目标管理。
第九章 附则
第二十六条 本办法由人民银行阿坝州中心支行、阿坝州财政局、阿坝州劳动和社会保障局负责解释。
第二十七条 本办法自发布之日起执行。
